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銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進，AIGC有望助力轉(zhuǎn)型提速。新興科技的逐步應(yīng)用推動著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的穩(wěn)步推進，前沿科技與金融業(yè)態(tài)間的融合已經(jīng)是增加行業(yè)增長韌性和潛力的必經(jīng)之路。從銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變來看，負債端的綜合化平臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，資產(chǎn)端信貸類場景的豐富，支付端的線上化和移動化趨勢以及“智能化、數(shù)字化、開放化”商業(yè)模式轉(zhuǎn)型都離不開技術(shù)支持，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)已經(jīng)融入到銀行日常的業(yè)務(wù)架構(gòu)之中，金融科技投入逐步加大，22年國有大行和股份行金融科技投入占比達到了3.37%，金融科技人員占比達到了5.45%，同比皆有所抬升。今年以來由ChatGPT引爆的AIGC浪潮，有望進一步推動銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前行業(yè)廣泛探索大模型的應(yīng)用落地，農(nóng)業(yè)銀行推出的業(yè)內(nèi)首個自主創(chuàng)新的金融AI大模型應(yīng)用ChatABC，郵儲銀行、興業(yè)銀行等積極接入“文心一言”等大模型平臺，銀行通過自研發(fā)布或者第三方平臺合作發(fā)揮自身數(shù)據(jù)和資本優(yōu)勢，大模型的場景應(yīng)用有望落地。

科技賦能全業(yè)務(wù)鏈條，AIGC有望推動銀行智能化水平再提升。ChatGPT讓人們看到AIGC在認知智能領(lǐng)域突破所能帶來的顛覆性的變革，特別是其行業(yè)認知智能應(yīng)用場景有望解決目前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型存在的一些瓶頸。我們從渠道、服務(wù)和風險管理三個方面去分析行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀及未來通過AIGC所能夠帶來的潛在提升，例如AIGC強用戶交互能力對于渠道端智能客服體系的完善以及場景化金融服務(wù)能力的提升具有顯著正面作用，“AI+大數(shù)據(jù)”在智能投研方向的應(yīng)用有望降低投顧服務(wù)的門檻以及計算智能和感知智能在風控場景下的應(yīng)用等都能夠持續(xù)推動銀行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型。

擁抱科技發(fā)展機遇，關(guān)注技術(shù)應(yīng)用邊界。隨著科技的迅猛發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)在擁抱科技進步帶來的機遇的同時仍需關(guān)注由此衍生出來的數(shù)據(jù)和倫理風險，特別是擁有“強學(xué)習能力”人工智能應(yīng)用背景下，隱私安全和風險防控顯得更為重要。由于銀行行業(yè)的數(shù)據(jù)具有特殊性，這決定了銀行在應(yīng)用第三方技術(shù)時必須持謹慎態(tài)度。尤其是對于大型模型訓(xùn)練所需的海量數(shù)據(jù)來源，銀行需要做好數(shù)據(jù)的篩選和閉環(huán)管理，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和隱私安全。除此之外，人工智能快速發(fā)展所帶來的科技倫理問題，以及對大型模型計算的過度依賴所引發(fā)的信用風險等問題，都值得整個行業(yè)的廣泛關(guān)注。在追求技術(shù)進步和創(chuàng)新的同時，金融機構(gòu)必須認真評估數(shù)據(jù)和倫理風險，并采取適當?shù)拇胧┘右怨芾?。建立健全的隱私保護機制和風險防控體系、確保用戶數(shù)據(jù)的安全和合規(guī)性，確立新技術(shù)的業(yè)務(wù)邊界都將成為銀行的重要任務(wù)。

風險提示：1）人工智能發(fā)展不及預(yù)期；2）競爭加劇導(dǎo)致成本抬升；3）監(jiān)管力度超預(yù)期。

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